佟长辉律师，深圳医疗纠纷律师,现执业于北京市盈科（深圳）律师事务所，执业以来，坚持 “受人之托、忠人之事、敬业勤勉、诚实信用” 的服务宗旨，精益求精地承办每一项具体法律事务、每一个案件。独到的诉辩思维、娴熟的诉讼技巧、精湛的辩论技能和自如的法庭发挥以及对待工作兢兢业业、认真负责的工作态度赢得了广大当事人的高度赞许。

商业医疗保险的种类有哪些？

　　摘要：什么是商业医疗保险商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

　　我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。项医改确定，单位为职工交纳其工资总额的6%作为统筹基金，职工看病所需费用超过本地年平均工资的10%的，统筹资金开始为职工支付费用，但最高支付限额控制在本地职工年平均工资的四倍左右。

　　商业医疗保险的种类：

　　普通医疗保险

　　该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。

　　意外伤害医疗保险

　　该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。

　　住院医疗保险

　　该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。

　　手术医疗保险

　　该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。

　　特种疾病保险

　　该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。

　　商业医疗保险的主要问题及原因

　　目前的商业医疗保险最突出的问题是价格高，保障程度低。

　　虽然医疗保险的投保价格超出百姓的承受能力，但经营此项业务的许多保险公司仍然亏本，主要由两种现象导致：

　　一是逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。

　　二是道德风险，即病人和医院联合起来对付保险公司，采用小病大治、开空头医药费的方式，使保险公司支付高额费用。在许多地方，甚至出现了人不住院，只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。

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定点医院对医疗保险的管理

　　摘要：医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。下面为您介绍的是定点医院对基本医疗保险的管理。

　　1.住院手续及住院费的结算

　　被保险人在住院时，由定点医院在24小时内报市社会医疗保险经办机构备案。出院时，定点医院根据有关规定，收取住院费用总额中被保险人应自付自费部分的金额，其余属于基金支付的部分由市社会医疗保险经办机构与定点医院结算。

　　2.转院手续

　　市内转院治疗的，原则上转往上一级定点医院。转院前，必须经定点医院科主任审核，被保险人5个工作日内报市社会医疗保险经办机构备案。

　　转往市外医院就医的，原则上转往省内上一级公立医院。转院前，必须由定点医院有资格的医师提出申请，经医务科审核，主管院长审批，出具转诊证明，由被保险人或其亲属报市社会医疗保险经办机构核准。病情危急的，经医务科或主管院长批准并出具转院证明后先行转院，并自转院之日起5个工作日内由被保险人或其亲属报市社会医疗保险经办机构核准。未经核准而自行转院的，其医疗费用全部由被保险人自付。

　　3.转院医疗费用报销

　　被保险人需转院治疗的，其住院费按重新入院计算。被保险人经核准后在市外医院住院的，其医疗费用先由被保险人垫付，出院后再凭有关资料报销。